投资人夜话: 分享贷款中的小案子

作者:Lucy Hong, BMO 按揭贷款专家

夜话主持: Jennifer Mei


 

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经常有很多客人会有以下疑问:


我和太太有自住房一套,出租两套,还可以贷多少款?我已有房贷,新房没有首付怎么办?

 

我们都是自雇,可以贷款吗?

我们在海外有物业,可以在加拿大还可以买房贷款吗?我有基本工资80K,年终奖不固定,可以拿多少贷款?

 

归根到底一句话,房贷到底可以贷多少?是传说中的贷款额度是收入的5倍还是6倍?

当然不能一概而论,以我的过往案例,帮助客人成功申请到有高到6.5倍或以上的实例不少。

以下为两个实例:

实例一

 先生美国公司工作两年,收入125K + 年终奖20K

太太自雇,IT顾问收入20K

共有房产:1.自住镇屋,房贷211K,将出租,预计租金2400/月,暂无租约。

2. 新房,将自住,需房贷945K

 

综上所述,收入如下:

客人工资收入125K+20K+20K = 165 K

新+旧贷款总共所需 = 211K+945K= 1156K     

 

总收入

= 165K个人收入

+ 23K租金收入(2400*80%*12 )

=  188K  

 

  贷款额度/可计入收入比例 

= 1156K / 188K   = 6.15        

 

实例二:

 先生自雇INCORPORATION, 有自雇收入45KDIVIDEND 40K

太太产假回来,年薪50K

共有房产:

1.自住独立屋,房贷380K,另需加贷300K作为新房首付和装修

2.出租半独立,房贷370K3850/月,有租约合同和报税

3.出租镇屋,需房贷249K3000/月,暂无租约合同。

 

综上所述,收入如下:

客人工资收入45K+40K+50K = 135 K

租金可计入收入为

3850 + 3000 * 80% = 5480 *12 = 65K

新+旧房贷总共所需

= 380K+300K+370K+249K= 1299K   

总收入为 135K个人收入

+ 65K租金收入

= 200K

 

贷款额度/可计入收入比例

= 1299K / 200K   = 6.5  

可以说贷款和收入比例不是一成不变的,会受以下因素的影响:

1.房屋的相关费用如地税,月供,大小,有无管理费等;

2.借贷目的如新房贷还是加贷;

3.房贷产品如是普通房贷还是抵押贷款;

4.物业所处地段等等

 

总而言之, 各家情况实际度量,欢迎大家提出心中的疑惑,问者必答!


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43 条评论

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    Jennifer Mei
    谢谢Lucy的专业文章,请村友们在这贴里面提问,Lucy会在线回答问题
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    Lucy Hong
    欢迎大家发言和提问,谢谢大家!
  • Sherry -1e0f3e9
    6万车,还有3万没付完,怎么影响贷款?谢谢!
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    Lucy Hong
    欢迎大家发言和提问,谢谢大家!
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    Jennifer Mei
    请问Lucy, BMO现在对于多套房投资的政策是什么?有数量上限吗?
  • 多村人
    请问Lucy,如果自雇的话是一定要两年的公司报税,还是两年的自己公司给自己的T4就可以?
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    Lucy Hong
    欢迎大家发言和提问,谢谢大家!
  • sunshineshanshan
    请问Lucy投资房是用自住房的line of credit 买的,但是利息比morgage稍高,现在renew贷款可以把投资房的line of credit转到自住房的morgage里,但是转了之后可以把这部分利息继续在报税的时候抵税吗?如何证明是投资房的利息那?谢谢
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    Lucy Hong
    欢迎大家发言和提问,谢谢大家!
  • 多村人
    Hi Lucy, 接着刚才的车贷的问题。如果按您说的计算方式其实车贷占用的贷款额度比实际的要大,因为一般车贷的还款期限短很多,所以相应每月的还款会多一些。所以是否一般先把车贷还清再贷款比较好?
  • 多村人
    好的。收到。谢谢!Lucy
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    Lucy Hong
    欢迎大家发言和提问,谢谢大家!
  • sunshineshanshan
    谢谢Lucy
  • Sherry -1e0f3e9
    一个房子上,第一和第二mortgage 在二家银行好, 还是都在一家银行贷款好?
  • Barrie
    请问目前情况下, 你的两个例子的情形, 可以申请到相应数额的贷款吗
  • 有兴趣-d05af9d
    Lucy 请问bridge loan 合同上没有时间期限,是不是只要按时付利息就可以想用多久就用多久呢
  • Cherry -2e68b94
    请问,你说的BMO一个人可以贷10套,是所有这10套一起的贷款要符合工资的5倍/6倍/6./倍等等吗?
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    Lucy Hong
    对不起,系统有点慢,谢谢大家的耐心
  • snowyheart
    请问Lucy:现住房贷要续约了。请问可以把贷款期限变短,相应的增加每月还款额,因想把这个房之后作为出租房。这个变更银行会收取费用吗?
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    Lucy Hong
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    Lucy Hong
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    Lucy Hong
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    Lucy Hong
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    Lucy Hong
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    Lucy Hong
  • Sherry -1e0f3e9
    谢谢 Lucy!
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    Lucy Hong
    不客气,SHERRY!
  • 高强-2dab7bd
    几年来自住房屋增值,想从房产里拿出些资金来进行再投资,在目前严格的贷款审核下,如何去做refinancing?或者如何做 Home line of credit?
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    Lucy Hong
    几年来自住房屋增值,想从房产里拿出些资金来进行再投资,在目前严格的贷款审核下,如何去做refinancing?或者如何做 Home line of credit
  • 文琦-7e45c0b
    买房贷款中,是否可以贷出需要装修的费用?什么比例?
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    Lucy Hong
    买房贷款中,是否可以贷出需要装修的费用?什么比例?
  • 村民-2
    对于自雇人士,一般有自己开的公司,收入进入公司里,为了避税,给自己发的工资较少,税务上verified income不多,贷款时怎么核算?有没有通融办法?
  • Henry
    请问,我自住房现有$400,000 Home line credit,没有使用,我可以把他转到新买的投资房产上吗?在不用提供收入证明的情况下。
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    Lucy Hong
    对于自雇人士,一般有自己开的公司,收入进入公司里,为了避税,给自己发的工资较少,税务上verified income不多,贷款时怎么核算?有没有通融办法?
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    Lucy Hong
    自住房现有$400,000 Home line credit,没有使用,我可以把他转到新买的投资房产上吗?在不用提供收入证明的情况下。
  • Henry
    谢谢!lucy
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    Lucy Hong
    不客气,HENRY!
  • 村民-2
    谢谢,Lucy
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    Lucy Hong
    谢谢大家!
  • 多村人
    Hi Lucy。您好。 您刚才提到如果自雇没有两年的话也可以根据行业水平申请贷款,请问哪里可以做?
  • 多村人
    如果我是做IT的,从permanent换成自雇一年多,只是雇佣方式的区别,自雇公司在我一个人名下,我的收入基本90%都通过T4发给我本人了。做自雇之前和之后的收入在一个量级,稍有差别。像我这种情况可以申请贷款吗?还是一定等两年做满?
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    Jennifer Mei
    时间不知不觉就到了十点钟了我们今天晚上的夜话栏目实时回答就到此为止。谢谢Lucy的时间, 也谢谢大家的提问。
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    Lucy Hong
    如果我是做IT的,从permanent换成自雇一年多,只是雇佣方式的区别,自雇公司在我一个人名下,我的收入基本90%都通过T4发给我本人了。做自雇之前和之后的收入在一个量级,稍有差别。像我这种情况可以申请贷款吗?还是一定等两年做满?

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